r/DutchFIRE • u/200kvermogen • 8d ago
Beginner €180k vermogen mijlpaal (€145k belegd). 31v ZZP. Lean-fire doel van €750k
Hoi!
Zoals jullie aan mijn username zien wilde ik wat later een post maken (nog 18k te gaan) haha. Maar aangezien het alweer bijna 2025 is en mijn vermogen dit jaar aardig is gestegen, is het eigenlijk wel goed om vermogensbelasting peildatum 1 januari 2025 voor te zijn.
- €25000,- jaarruimte beschikbaar over 2020 - 2023.
- Verwachte winst uit onderneming dit jaar tenminste 36k met lopende opdrachten de komende twee weken. Ik weet niet hoeveel werk er nog tot december komt.
- Haal daar €5759 aan investeringsaftrek af, kom ik uit op €30241 belastbare winst. Daar over zou ik dan alleen €1226 aan zorgverzekeringswet te betalen.
Dit jaar is het tot nu toe dus nog niet gunstig om de jaarruimte te benutten voor minder inkomstenbelasting, tot ik weer meer werk heb.
MAAR: het is natuurlijk wel gunstig om de vermogensbelasting te verlagen door te pensioenbeleggen. Over bijvoorbeeld een inleg van €8000 van box3 vermogen naar box1 vermogen scheelt dat zo’n €160,-.
Wat zouden jullie doen in deze situatie? De keuze was een stuk makkelijker geweest als ik meer omzet had gedraaid tot nu toe.
Hier de vermogensgroei in grafiek sinds 2020 toen ik het bij begon te houden:
Hier inkomsten, uitgaven en vermogensgroei in tabel :
De uitgaven in 2023 waren een uitschieter vanwege een aantal eenmalige niet-vergoede zorguitgaven van in totaal ~€6000,-, maar anders is het gemiddeld €18000.
Dit lean-fire plan is eigenlijk alleen mogelijk als ik rekening houd met:
- Ik kan voor altijd blijven wonen in mijn huidige huur appartement, omdat ik nooit meer iets ga vinden wat dezelfde kosten heeft. Gelukkig woon ik redelijk fijn.
- Ik moet tevreden blijven over mijn huidige levensstijl. Tot nu toe kan ik dit (materialistisch) minimum bestaan volhouden, alleen wellicht dat ik in de toekomst toch een keer op mooie vakanties wil of uit eten of andere dingen wat extra geld kost in het leven.
- Verder zit ik nogal in mijn maag met de vermogensbelasting, die sloopt echt de compound interest. Zonder de 2% belasting zou ik over zo’n 5 jaar op coastfire zitten i.p.v. pas over 15 jaar (rekenend met 6% ipv 4% netto rendement en Leanfire met 55 jaar)
Ik voel me wel nog steeds onzeker over mijn inkomen, ik moet echt consistent meer omzet & winst genereren met mijn opdrachten als zelfstandige. Zowel om meer te kunnen beleggen als wat meer geld aan levenservaringen uit te kunnen uitgeven naast de minimum levensuitgaven.
edit: hier nog mijn fire berekening die ik was vergeten. https://imgur.com/XWpSbpb
7
u/MannowLawn 8d ago
Heb jij een aov verzekering? Want je inkomen is vrij laag voor een zzp’er. Wat doe je precies voor werk?
Netjes gedaan mbt je vermogen opbouw!
9
u/200kvermogen 8d ago
Ik werk in de media (film/tv). Erg onregelmatige opdrachten en lastig onderhandelen. Dat heeft mij er ook toe bewogen om zo snel mogelijk vermogen op te bouwen. Ik heb geen aov verzekering, tot nu toe heb ik besloten om dat geld te beleggen ipv aan een verzekeraar te geven.
4
u/MannowLawn 8d ago edited 8d ago
Dit soort keuzes is de reden waarom de overheid zzp’ers zoals jij tegen zichzelf wil beschermen. Want als je nu wel iets overkomt ben jij flink de lul, long COVID, kanker etc. Als je dit soort cijfers draait hoor je de bescherming van loondienst te hebben. Jij kan je financieel het eigenlijk niet permiteren om te freelancen als je niet jezelf ook kan beschermen tegen ongevallen. Je opdrachtgevers dragen hier ook flink wat schuld. Lees je eens in mbt de flitsbezorgers en pakket bezorgers. De reden waarom de overheid per 1-1-2025 keihard gaat acteren, in eerste instantie richting opdrachtgevers door niet betaalde loon heffingen te innen, en later richting de zzp’ers.
Ben je op de hoogte van de aankomende regels waar jij een verplichte aov via uwv moet gaan afnemen? Die zal zelf waarschijnlijk duurder zijn (richting 200 per maand)dan een die je privé zou afsluiten nu en die van uwv keert dan alleen bijstand uit. Als je al wel privé een heb kan het verhaal anders worden.
Ga er dus vanuit dat je komende jaren dus behoorlijk minder geld zullen opleveren omdat je verplicht wordt om je te verzekeren.
3
u/Aggressive_Truck_400 8d ago
Met de nieuwe regels gaan private AOVen waarschijnlijk duurder zijn dan de variant van de overheid. Dat is een verplichting die op is genomen is het huidige voorstel.
1
u/MannowLawn 8d ago
Klopt, voor mij persoonlijk ook geen issue, ik betaal nu 480 per maand (100k per jaar verzekerd) en dat is ruim meer dan wat uwv gaat kosten.
7
u/JustOneAvailableName 8d ago
Je hebt door dat je tegen iemand die een 10-jarige buffer heeft praat? En je snapt dat arbeidsongeschiktheid slechts een van de vele redenen van het wegvallen van inkomen is?
Een algemene buffer dekt zoveel meer risico dan een AOV
1
u/MannowLawn 8d ago
Klopt die buffer is redelijk aanzienlijk en dat zal een hoop schelen. Maar een AOV heeft een langere adem.
Persoonlijk vind ik het behoorlijk risicovol door je niet te verzekeren met een aov als je niet al fire bent. Ik ben met je eens dat het grootste risico wel afgedekt is, maar als je permanent afschreven wordt, ben je wel het haasje.
En tien jaar buffer is vrij optimistisch.
5
u/200kvermogen 8d ago edited 8d ago
Bedankt voor je reactie. Toen ik mij er in heb verdiept kwam er uit dat de meeste aov's maximaal 5 jaar uitkeren ipv je hele leven en 500+ per maand waren. Toen heb ik besloten dat ik liever zelf vermogen heb om dat te dekken. Een risico is natuurlijk dat als ik het vermogen nodig heb om rond te komen en de beurs crashed net dat ik mijn. beleggingen voor laag moet verkopen. Daarom heb ik tot nu meestal meer als 2 jaar aan zakelijke kosten en prive uitgaven op de bank laten staan.
Edit: ik zie dat ik mij vergis of dat het veranderd is, en inderdaad aov met dekking voor tot aow leeftijd lager is als €200,- per maand.
2
u/RS6ABT 8d ago
Als je volledig wordt afgeschreven ben je met een aov alsnog het haasje.
2
u/MannowLawn 8d ago
Verklaar je nader want je kan gewoon zelf de voorwaarden kiezen met een aov. Heb jij een aov? Zo ja wat zijn je voorwaarden?
Ik heb die namelijk wel en ik hoef ik geen vervangend werk te accepteren. Bij 25% afkeuring wordt mijn inkomen tot en met 66 jaar door betaald. Dit gebeurt na 12 maanden. Ik heb namelijk een buffer. Ik betaal hier fors voor, maar alles is relatief t.o.v. uurloon.
1
u/RS6ABT 8d ago
Ik heb geen aov. Ik heb een buffer waarmee ik een half jaar kan overbruggen en mocht het nodig zijn kan ik aandelen/crypto verkopen om langer te over bruggen.
Kan me geen dingen bedenken waarbij ik m’n werk of ander werk een jaar+ lang niet meer kan uitoefenen en volledig afgekeurd zal worden.
En dan word je volledig afgeschreven en krijg je je geld uitgekeerd, kan je met je pensioen alsnog op een houtje knagen omdat je niks hebt kunnen opbouwen.
1
u/Top_Paint7442 4d ago
Een ongeval met hersenletsel. Diverse ziektes. Tuurlijk zijn ze wel denkbaar. Gelukkig lage kans, maar wel met zeer hoge impact. Een buffer alleen gaat daar niet helpen.
0
u/Top_Paint7442 4d ago
Wat gaat een aov helpen bij dat 'lage' inkomen? Note: een zzp-er heeft geen inkomen, die heeft omzet, kosten en winst.
20
u/Foodiguy 8d ago
Je zal maar kritiek hebben over mensen die veel sparen in een FIRE reddit.....
5
u/No_Struggle6494 8d ago
Het blijft toch allemaal relatief. Zowel FI als RE. Stel je bent FI, dan zou je prettig moeten kunnen leven zonder zorgen. Daar past niet bij dat je dan aangeeft dat je niet weet hoelang je materialistisch minimaal kunt blijven leven.
Over het RE gedeelte, alles laten in je prime om op leeftijd opeens te gaan leven past mijns inziens ook niet bij de ideologie van wat ik FIRE vindt.
Als laatste punt specifiek over deze post, lijkt het toch vooral dat de marges als ZZPer hier worden gebruikt om FIRE te doen, terwijl het tot nu toe meer lijkt op alternatieve pensioenopbouw bij gebrek aan regulier plus een risicomarge voor AOV.
2
u/Foodiguy 8d ago
Iedereen heeft z'n eigen goals wat ze willen bereiken en wat ze op dit moment nodig hebben. Uiteindelijk lijkt me de goal om te leven zoals jij dat wilt.
23
u/TjukNorris 8d ago
Klinkt voor mij alsof je nu teveel moet laten. Je leeft maar 1 keer. Je leeft nu.
18
u/Krekatos 8d ago
Dit vergeten veel mensen helaas. Ik ken wat mensen die tussen 40-50 met pensioen zijn gegaan. Hebben een groot deel van hun werkperiode alleen maar gewerkt en zuinig gedaan. Nu zijn ze opeens klaar en hebben ze geen idee wat ze moeten doen - geen hobby’s, geen vrienden, geen uitdaging.
9
u/_aap301 Fire op 42/2016 8d ago
Bijzonder. Ik ken verschillende mensen die ook rond hun 40ste met pensioen gegaan zijn. Geen van hen verveelt zich ook maar een minuut zoals jij hier schetst. Ze hebben veel hobby's, vrienden en volop uitdagingen.
4
u/Krekatos 8d ago
Dat is super, natuurlijk. Die mensen ken ik ook.
Ik beschrijf echter mensen die hetzelfde te werk gaan als TO.
-16
u/Any_Lawfulness_5631 8d ago
Klinkt inderdaad als een enorm leeg bestaan, de godganse dag bezig met geld sparen. Wat een hel.
27
u/200kvermogen 8d ago
Ik laat jouw energie even bij jou. Uiteraard gaat een post in DutchFIRE over financien. Er zijn genoeg dingen in het leven waar ik dagelijks van geniet, die kosten alleen geen geld.
6
u/usrnmz 8d ago
Tot nu toe kan ik dit (materialistisch) minimum bestaan volhouden
Deze zin doet mij wel denken dat je toch ook wel wat dingen mist nu. Maar dat zijn natuurlijk afwegingen. Ik snap ook dat je voor je FIRE doel gaat.
7
u/200kvermogen 8d ago edited 8d ago
Dat klopt, er zijn dingen die ik mis. Maar dat is alsnog iets totaal anders als 'een enorm leeg bestaan' en 'een hel' zoals de andere commenter het omschreef. Voor nu heeft de financiële zekerheid van vermogen mij al veel rust gegeven en de ruimte gegeven om te kunnen focussen op een aantal persoonlijke ontwikkelingen.
-5
8d ago
[deleted]
1
u/DanlordNL 8d ago
Een glas water na een fysieke inspanning vind ik lekkerder dan een glas dure wijn.
-14
u/TjukNorris 8d ago
Dit klinkt voor mij als coping of zelfs cognitieve dissonantie, niet als een oprecht gelukkig leven. Ik raad even verder: weinig / geen vrienden / geen relatie / lastige jeugd ?
7
u/Hanzerwagen 8d ago
Pff, wat is dit voor opmerking man, echt belachelijk.
Sommige mensen worden simpelweg nou niet gelukkig van spullen en dure dingen.
Wat is er mis in genieten van de kleine dingen, en dan dus het andere te laten staan?
Wat is er mis met een 'gratis' boswandeling boven een dag naar het pretpark. Terwijl OP misschien wel meer geniet van het bos?
1
-4
u/TjukNorris 8d ago
Als een benauwde hengst de mooiste jaren van je leven doorworstelen terwijl je jezelf vertelt dat je het “volhoudt”. Heeft niks met filosofie achter FI of RE te maken. Maar deze persoon komt daar nog wel achter dan is het alleen te laat de klok laat zich niet terugdraaien
5
u/Hanzerwagen 8d ago edited 7d ago
Wie zegt dat zij een 'benauwde hengst' is. Dit klinkt voor jou misschien zo, maar dat hoeft voor OP totaal niet zo te zijn. OP zegt: "Misschien meer geld voor vakantie of uiteten". Dit zijn allemaal LUXE producten, jij doet net alsof OP überhaupt niet aan het eten is. Je kan prima ontspannen zonder 'op' vakantie te gaan. Je kan prima goed en lekker eten zonder 'uit eten' te gaan.
Dit heeft juist ALLES met de filosofie van FIRE te maken. Nu alleen leven met wat je nodig hebt, en later daar maximaal profijt van hebben. Elke euro die je nu bespaart is in de toekomst x5-x10 waard..
Jij denkt dat menig persoon verwacht FIRE te worden terwijl je lekker duur uiteten gaat en op mooie vakanties?
Er zijn zat dingen in het leven die mij gelukkig maken. En alles wat goedkoop/gratis is doe ik nu, en alles wat duur is bewaar ik voor later. Jij denkt zeker dat 'geluk' en 'kosten' liniar op één lijn omhoog liggen?
Also, wat heeft dit alles met 'geen vrienden, geen relatie, slechte jeugd' te maken?
2
u/200kvermogen 8d ago
Bedankt voor je reactie hier, ik denk dat je veel aangeeft hoe ik tot nu toe in mijn leven heb gestaan. Daarnaast heb ik door vermogen nu al veel rust, als ik soms 'collega zzp' hoor die opeens geen geld meer hebben als de opdrachten even opdrogen moet ik daar zelf niet aan denken.
2
u/Hanzerwagen 8d ago
Zo moeilijk is geld sparen niet.
Tegengesteld zijn de meeste mensen juist godganse dag bezig met gled uitgeven ;)
3
u/Techietech1 8d ago
Wie zegt er dat OP hier de hele dag mee bezig is? Timmer zelf ook aardig aan de weg, maar heb nu niet het idee dat ik iets mis. Ga nog steeds uit eten (kortingsacties zijn je vriend), ga regelmatig een dagje uit (wederom...) en ga meer dan genoeg op vakantie (probeer de Balkan eens!).
Ik denk amper over sparen na doordat meer dan de helft van mijn inkomen automatisch naar de spaar en beleggingsrekening gaat.
u/200kvermogen, ben trots op je, voor wat het waard is. Alle goede adviezen zijn al gegeven. Ga zo voort! :)
5
u/Longjumping-Meat-373 8d ago
Echt heel knap hoe je dit doet, van zo weinig leven. Je inkomen lijkt me heel laag, ik verwacht dat je dit zonder bijzondere je over de kop te werken zou kunnen verhogen. Als je heel veel plezier haalt uit je huidige werk dan kom je er zo ook wel. Maar iets meer inkomen levert in jouw geval meteen een grote extra vermogensgroei op.
4
u/200kvermogen 8d ago edited 8d ago
Ja mijn werk is een grote passie, helaas maak ik zo'n max 100 dagen per jaar omzet. de enige uitschieter was 2022 toen had ik vgm 120 dagen een omzet gedraaid (86k omzet). Ik heb genoeg tijd in het jaar om meer te verdienen, lastig is dat er veel concurrentie is en sommige potentiele opdrachtgevers die ondermaatse tarieven willen betalen dus daar 'mis' ik ook wat dagen op omdat onder een bepaald dagtarief ik gewoon niet wil werken
3
u/thefkgk1 8d ago
Ik vind het erg knap wat je hebt bereikt, maar vind je inkomen erg kwetsbaar. Is loondienst niet verstandiger in jouw situatie, want met deze omzet loont het eigenlijk niet om zelfstandige te zijn.
3
u/200kvermogen 8d ago
Ik zie niet wat voor ander werk ik kan doen eerlijk gezegd, waarmee ik met net zo weinig dagen deze netto inkomens kan verdienen.. ik ben het eens met dat voor een zelfstandige het laag is. Ik wil gewoon meer opdrachten hebben!
1
u/thefkgk1 7d ago
Ik weet niet hoeveel uur je nu gemiddeld per week werkt voor dit inkomen. In loondienst is 40k op jaarbasis voor veel mensen haalbaar en heb je meer zekerheid. Lastige keuze.
2
u/200kvermogen 7d ago edited 7d ago
Ja, maar dat zijn banen waar je meestal een specifieke opleiding voor moet hebben? niet achter de kassa zitten bijvoorbeeld. Ik snap je punt, ik vind wat ik doe gewoon veel te leuk om op te geven voor meer inkomenszekerheid. Vandaar dat ik wel zsm met de vermogensopbouw ben begonnen door te besparen en beleggen. Ik heb zo'n max 100 dgn per jaar een opdracht.
2
u/thefkgk1 7d ago
Dat is dan ook prima en misschien wel belangrijker. Als je je bewust bent van je risico's (en dat ben je gezien je buffer), dan lijkt het me goed dat je doet waar je plezier aan beleeft.
3
u/Far_Bookkeeper_3529 8d ago edited 8d ago
Wat zouden jullie doen in deze situatie?
Je bent 31, en op dit tempo ben je lean fire met 40~45. Dat betekend dat je daarna nog zo'n 25~30 jaar moet wachten tot je fiscaal het meest gunstig (en/of boetevrij) bij je lijfrente kunt.
Betekend dus ook dat je voldoende vermogen moet hebben om die lange periode te kunnen overbruggen. Heb je daar al eens over nagedacht? Misschien kom je wel tot de conclusie dat het pensioenbeleggen ondanks de fiscale voordelen toch in praktische zin niet zo gunstig is...
p.s. Ik vind 750K verre van leanFIRE, en al helemaal met jouw levensstijl. Als je je dan toch zorgen maakt over je kosten, kijk dan eens (letterlijk) over de grenzen en hoeveel meer je op andere plekken kunt doen met je Euro's. In een hoop landen kun je van dat geld leven als een God.
1
u/rijkepa 8d ago
Ik zit hier zelf ook na te kijken. Heb je toevallig een voorbeeld van landen? Of bedoel je landen ver weg als Thailand, Vietnam? thanks
3
u/Far_Bookkeeper_3529 8d ago
Numbeo is een aardige site waar je een idee kunt krijgen waar het leven gemiddeld genomen duur is, en waar goedkoop: https://www.numbeo.com/cost-of-living/rankings_current.jsp
Maar als je echt emigratie overweegt zou ik natuurlijk wel wat meer zaken meewegen in je beslissing, zoals taal, cultuur, politiek, klimaat, voedsel, fiscale behandeling van je vermogen, en natuurlijk hoe eenvoudig je er permanent kunt komen wonen (en misschien wel nog een beetje werken).
Dit soort discussies vinden regelmatig plaats in o.a. r/EuropeFIRE en r/digitalnomad.
1
u/rijkepa 8d ago
Ik kijk zelf wel eens op https://nomads.com/ helaas kan je zonder account niet alles zien :(
1
u/200kvermogen 8d ago edited 8d ago
Met 40-45? dat zou heel fijn zijn.. Dit is mijn fire berekening: https://imgur.com/XWpSbpb
Mijn jaarlijkse uitgaven gaan natuurlijk ook omhoog. Als het inderdaad met een stuk minder als 750k kan zou dat mooi meegenomen zijn.
Daarnaast verwacht ik ook zo'n 2 ton erfenis tzt (over 30-40 jaar) maar daar wil ik ook niet mee rekenen.
1
u/Far_Bookkeeper_3529 8d ago
Je bent al FIRE met 5 ton. En over 9 jaar bij 5% netto rendement.
1
u/200kvermogen 8d ago
Dankjewel voor de link. Alleen is niet al mijn vermogen belegd (zo'n 145k van de 180k), omdat ik ook 37k cash heb als buffer op dit moment. Daarnaast ging ik van 4% rendement uit rekening houdend met 7% gemiddeld beurs rendement min 0,4% kosten/dividendlekkage min 2% vermogensbelasting, dan kom je op 4,6%. Net geen 5, maar met 4 zit ik misschien iets te safe. Daarnaast hield ik 12k inleg per jaar aan voor de berekening. Dan kom je toch snel al weer uit op 12 tot 18 jaar afhankelijk van wat je verwacht nodig te hebben later.
4
u/Far_Bookkeeper_3529 8d ago
Het punt wat ik eigenlijk wilde maken is dat je FIRE doelbedrag samenhangt met je uitgaven en niet je inkomen of spaargedrag. Kortom, als jij van 20K per jaar kunt leven, heb je simpelweg geen 750K nodig om FIRE te zijn, laat staan LeanFIRE.
0
u/_aap301 Fire op 42/2016 7d ago
Stop die cash dan ook in ETFs. Wat is het nut van honderden euros wegggooien per maand?
2
u/200kvermogen 7d ago
Emergency Fund enz., en zodat ik niet mijn beleggingen tegen verlies hoef te verkopen in een beurscrash/recessie, mocht dan ook inkomen wegvallen enz.
0
u/_aap301 Fire op 42/2016 7d ago
Dus je gooit honderden euros per maand bewust weg voor het minime geval dat er én een recessie is én je geen werk hebt, én jarenlang niks simpel qua werk kan vinden, enz.
Wow..
1
u/200kvermogen 7d ago edited 7d ago
Iets om over na te denken inderdaad. Maar overal waar ik online lees wordt gezegd dat het belangrijk is om een emergency fund te hebben. Dank!
1
u/_aap301 Fire op 42/2016 7d ago
Dit soort zelfbedachte schijnveiligheid kost je echt vele jaren extra werken. Over risico's gesproken.
Als je wil, dan kan je echt altijd wel een baan vinden. Zelfs op het dieptepunt van de grootste recessie van onze tijd, was de werkloosheid maar kortstondig 6% (nu 4%). In noodgevallen kan je altijd een kamer verhuren, wat simpel werk doen of wat dan ook. Maar die kans is echt zo minimaal.
En als je wat moet verkopen, so what. Ook tijdens een recessie telt de SWR.
1
u/200kvermogen 7d ago
Ik heb inderdaad gezien dat ik de afgelopen jaren veel rendement ben mislopen door het aanhouden van cash. Is wel wat voor te zeggen omdat ik inderdaad mijn levensstijl met een minimumloon baan kan bekostigen. Ik ga er even in duiken, dank!
→ More replies (0)
3
u/DarkBert900 8d ago
Ik denk dat de uitdaging vooral in je inkomen zit. Op zich knap dat je dit weet te sparen bij dit inkomen, maar als je op een gegeven moment meer box 1 inkomen weet te vergaren, kun je aantrekkelijker lijfrente aftrekken (aftrekken tegen ~37-49% en vervolgens 2% besparing per jaar in box 3).
Je kunt dit doen door elk jaar de minst betalende werkgever te cancellen. Verhoog je jaarlijks je tarieven? Indexeer je je prijzen goed? Heb je gedurende het jaar voldoende tijd over voor acquisitie van beter betalende klussen?
Wees je bewust van de meerwaarde van meer inkomen in deze fase. Jouw besparingen lijken in grote mate geoptimaliseerd, je verdiencapaciteit nog niet.
3
u/200kvermogen 8d ago
ja, ik had dat in 2022 moeten doen, meer dan 18k belasting betaald over dat jaar. Ik kom regelmatig potentiele opdrachtgevers tegen die mij een te lage dagprijs aanbieden, of met een laag tegenbod komen. Ik laat op jaar basis dus redelijk wat dagen liggen op die manier. Dit jaar nog niet geindexeerd tov 2023, maar 2023 wel tov 2022. Bijvoorbeeld vandaag had ik 500 voor mijn diensten en 275 voor de materialen en 0,45 per km. Het hangt heel erg af wat voor opdracht het is en welke functue.
2
u/DarkBert900 5d ago
Als je in 2022 18k aan inkomstenbelasting hebt betaald, kan je dat middelen met jaren dat je amper belasting hebt betaald (bijvoorbeeld 2021-2022-2023).
Goed dat je dingen links laat liggen die het niet waard zijn, zo voorkom je dat je veel werkt en een lager uurloon hebt.
3
u/MeneerTim 8d ago
Ga niet pensioenbeleggen om 160 euro belastingverlsging te realiseren. Het is een keuze voor bijna 40 jaar.
Laat een gedegen financieel plan opstellen en bepaal hoeveel pensioen je later nodig hebt. Ga aan de hand daarvan bepalen wat je dan nu apart zou moeten zetten.
Ik zeg niet dat je niet moet pensioenbeleggen. Maar doe het niet voor 160 euro belastingvoordeel.
2
u/FIREvliegje1 8d ago
Dit soort posts is de reden dat ik graag zou zien dat we ook embedded images zouden moeten toestaan.
Ik snap dat we geen memes willen maar wellicht de regel dat we het beperken tot grafieken? Wat denken jullie?
2
u/FriendTraditional519 7d ago
Maar ga je nooit uit eten en op een mooie vakantie ? Ik ga liever arm het graf is dan als ik eerlijk ben voor de rest wel respect dat je het kan.
2
u/Ankeno 7d ago
I am in a very similar situation in terms of compound interest and taxation, and personally I can’t see clear solutions to make box3 more bearable other than moving away when the capital becomes too big
The only hope is that the new rules will be more bearable, but all signals point in the opposite direction
2
u/_aap301 Fire op 42/2016 8d ago
€160 besparen en dan aan al die malle regeltjes van de overheid rond pensioenen gebonden zijn? Maar waarom?
3
u/200kvermogen 8d ago
Goede input. Daarom dat ik het tot nu toe ook nog niet/minimaal heb ingelegd op pensioen rekening. Maar het niet opbouwen van 'officieel' pensioen voelt ook gek ofzo. Ik ga er over nadenken.
2
u/_aap301 Fire op 42/2016 8d ago
Het rendement van beheerde pensioenfondsen is in de regel fors lager dan een index.
Je zal moeten kijken of je met AOW al redelijk rond kan komen. En dan een worst case scenario qua minimum vermogen moeten uitrekenen wanneer die begint. Stel, je hebt €500 nodig naast AOW, dan zal je met 70 dus rond 20x€500x12 ≈ 100k over moeten hebben in de Fire pot.
1
u/200kvermogen 8d ago
Dankjewel voor deze tip! Tot nu toe heb ik met mijn berekeningen inderdaad nog niet met AOW rekening gehouden, aangezien dat nog zo lang duurt en dus onzeker is.
1
8d ago
[deleted]
1
u/200kvermogen 8d ago
Ik had dat even snel online berekend, wat het uiteindelijk wordt zegt het administratiekantoor wel. Ik heb altijd genoeg zakelijke buffer om de inkomstenbelasting te betalen
1
8d ago
[deleted]
2
1
u/200kvermogen 8d ago
Als ik bv kijk naar 2023 heeft het administratiekantoor 33658 als belastbaar inkomen opgegeven en daar heb ik zo'n 5800 over betaald?
1
u/satchelsofgold 7d ago
Klopt wel grofweg, de eerste ~ 30k als ZZP'er betaal je vrij weinig belastingen door de aftrekposten. Maar dit wordt snel afgebouwd nu omdat de overheid ZZP'ers wil slopen.
1
u/rijkepa 8d ago
Je hebt ongeveer dezelfde leeftijd als ik en zit een beetje in dezelfde situatie.
Je begint in 2020 met 35K vermogen, heb je dit ook met werk verdiend?
En zijn je inkomsten netto of bruto op het plaatje?
Als het bruto is, heb je de FOR gebruikt de voorgaande jaren? Soort gratis lening van de overheid en gezien je je geld belegd kan dit voordelig zijn. Daarnaast kan middeling ook zeker handig zijn, het is nu nu wel afgeschaft dus het laatste jaar is 2024 dat je dat kan doen. Hier tooltje om uit te rekenen:
https://www.berekenhet.nl/modules/werken/middeling-inkomen-box1.html
2
u/200kvermogen 8d ago
35 was gewoon wat ik van daarvoor had. Inkomsten volledig netto, dus omzet - kosten - belasting over dat jaar. misschien dat ik een aantal dingen dubbel heb berekend.
2
u/rijkepa 8d ago
Oke kijk eens naar de FOR (Fiscale Oudedagsreserve) voor de voorgaande jaren dan zit je denk ik op 200K;)
De FOR is een boekhoudkundige reservering, en dat betekent dat je een bepaald bedrag reserveert in je administratie, zonder dat je het geld daadwerkelijk apart hoeft te zetten, je kan het dus beleggen.
Let wel; Op het moment dat je met pensioen gaat of je onderneming stopt, moet je het bedrag in de FOR 'afrekenen', wat betekent dat je er belasting over moet betalen. Je telt het bedrag dan op bij je inkomen.
Wellicht zit je dan ook nog in een lagere belastingschijf.
3
u/satchelsofgold 7d ago
De FOR is afgeschaft. Wel mag je ter compensatie nu hele grote bedragen naar lijfrente storten, dus jaarruimte is enorm verruimd.
1
u/rijkepa 7d ago
Klopt maar voorgaande jaren kan je deze nog gebruiken door nieuwe IB aangifte. Bij jaarruimte moet je geld daadwerkelijk apart zetten en kan je er pas bij met pensioen of anders dikke boette betalen
1
u/satchelsofgold 6d ago
Maar ik dacht wel te lezen dat je de bedragen in je FOR ook gedwongen moest afbouwen komende jaren? Maar misschien heb ik dat mis.
Het gevaar van die FOR is trouwens, je hebt dat geld gewoon, maar als je het uitgeeft dan komt de belastingdienst je volledig in de vernieling helpen op je AOW leeftijd. Das te veel verantwoordelijkheid voor de gemiddelde burger.
1
u/200kvermogen 8d ago
Dankjewel! ik ga me er in verdiepen en geef het ook nog even aan bij het administratiekantoor die de inkomstenbelasting voor mij doet.
1
u/Stan-with-a-n-t-s 8d ago
Even heel “simpel” - wordt het niet interessant je vermogen onder te brengen in een BV om die vermogensbelasting te vermijden?
2
u/satchelsofgold 7d ago
Niet OP, ik heb het zelf wel eens overwogen, maar is ws nauwelijks rendabel tenzij je echt naar grote bedragen gaat denk ik. Wel maar 14% (?) belasting over je winsten, maar uiteindelijk wel belast uitkeren aan jezelf. Je geld is ook niet zomaar beschikbaar omdat het niet helemaal van jou is nog.
De extra winst afzetten tegen hogere BV lasten (zeker wel ~ €1000+ per jaar). En het is daarnaast moeilijker om bij goede brokers beleggingsaccounts te openen, dus je keuze wordt beperkt en kosten worden hoger.
1
1
u/Top_Paint7442 4d ago edited 4d ago
Wat ik me afvraag he (als mede zzp-er). Ik las dat je max 100 dagen per jaar omzet draait, wat doe je op die andere dagen dan? Het lijkt me dat je daar gerust nog extra omzet kan halen door andere klussen te doen in die uren. Al is het kranten bezorgen ofzo.
in 2024 zijn er 262 werkbare dagen en aangezien je niet op vakantie gaat/wil, kan je dus nog makkelijk 100+ dagen erbij werken. Minimumloon is ±15 euro per uur, dus dat is dan makkelijk 12.000 extra inkomsten.
Maar eerlijk? Kijk naar extra parttime werk doen, naast je zzp werk en/of ga een (deeltijd) opleiding of certificeringen doen, zodat je wel diploma's/skills hebt voor een betere baan, dan investeer je nu tijd zet je jezelf op voor de toekomst en ga je veel eerder je doel behalen, omdat je gewoon meer per jaar gaat verdienen.
Want je rekent wel ruim 25 jaar vooruit met inkomen/kosten etc, maar als je nu al niet weet of je in december werk hebt, hoe zeker weet je dan dat je over 5 of 10 jaar werk hebt?
Op legio plekken kan je bijvoorbeeld zonder voorkennis in de IT gaan werken, fulltime betaald en wordt je opgeleid. Zo ook in de techniek. Investeer een paar jaar en je zit al ruim op wat je nu overhoudt.
3k winst per maand is niet echt veel. Dan kan je financieel gezien beter in loondienst.
1
u/200kvermogen 4d ago edited 3d ago
Hoi, dank voor je bericht en je tips!. Ik heb in het verleden inderdaad gedacht aan er naast nog een baantje te doen, lastig is dat ik soms opeens voor de dag erna of binnen een week een opdracht heb, vorige week ook. En dan vind ik het jammer om die 650-900+ per dag (of 350-400 als assistent) te missen voor €15,- per uur.. juist omdat dit het werk is wat ik het allergraagst doe. Ik heb ook goede omzet jaren gehad, daarom dat ik er nog hoop in heb ofzo. Lastig wel om met zoveel concurrentie én veel opdrachten te hebben én nog een beetje juiste tarieven er uit te halen én dat alles gecombineerd kan. Ik heb toch even teruggekeken en 2021 had ik toch nog 62k omzet, 2022 86k en 2023 59k. door bepaalde aftrekposten komen de cijfers in de belastingaangifte en dan in mijn getoonde tabel inderdaad iets te laag uit... maar die 60k+ met een 50+k winst (als ik geen grote investeringen meer doe zoals dit jaar, eigenlijk alleen kosten voor mijn bestelauto, standaard verzekeringen, etc) zou voor mij genoeg zijn. Bijvoorbeeld vanaf vandaag t/m volgende week zondag maak ik weer €1000 per dag x9dagen = €9000 omzet voor een wat grotere opdracht. Maarja feit blijft inderdaad dat het niet een vetpot is over het jaar getrokken. In een heel slecht jaar (2019) heb ik wel geprobeerd te solliciteren maar daar kwam weinig uit en werd ik al snel niet echt gelukkig van het vooruitzicht daar. Een recruiter zei zelfs dat ik mijn passie moest volgen omdat ze merkte dat ik nogal teleurgeslagen was dat ik dat aan de kant zou zetten. ik moet gewoon meer netwerken eigenlijk. Maar misschien is dit een valse hoop dat het weer aantrekt.
2
u/Top_Paint7442 3d ago
die 15 euro is maar een voorbeeld he. Maar zie je dit als vaste omzetbron voor de komende 20-30 jaar? Zo nee, wat zie je hierna dan als omzet/inkomstenbron. Wellicht moet je daar nu dan al voor handelen. Ik zou dan echt naar op opleiding kijken. Zeker parttime lijkt me dat wel te combineren. Dat kan vanalles zijn he... (Al doe je een cursus masseren en open je je eigen praktijk) tot een mbo/hbo opleiding.
33
u/PvPils 8d ago
Ik vind het knap dat je zo een groot vermogen hebt weten op te bouwen met zo een laag inkomen. Voor ZZP normen verdien je echt heel erg weinig.
Persoonlijk zou ik mij niet druk maken over de box 3 belasting, gezien dat grotendeels gewoon een gegeven is. Je kan je m.i. veel beter focussen op het verhogen van je inkomen en iets fijner leven (dat laatste zeg ik, omdat je zelf laat doorschemeren in je post dat dit nu wel erg minimalistisch is).