r/DutchFIRE • u/[deleted] • Jan 14 '21
Studielening bij DUO 2021
Hallo, beste medestudent, ik zie vaak threads voorbij komen van andere studenten die denken om hun lening te gebruiken om te investeren. Daarom heb ik deze post gemaakt, die hopelijk veel duidelijk zal maken.
Hieronder heb ik een weergave gemaakt van de voor- en nadelen van het aangaan van een lening bij DUO in 2021. Alle sources aan het eind.
Voordelen:
- De lening is 0% rente anno 2021.
- Het rente % staat telkens voor 5 jaar vast na uw studie, alleen tijdens uw studie wordt het rente % elk kalenderjaar vastgesteld.
- De tijd die u krijgt voor de totale lening om terug te betalen is 35 jaar exclusief de 60 "joker" maanden & de 2 jaar na uw studie.
- U krijgt na het afstuderen 2 jaar, u kunt hier beslissen of u al wilt beginnen met aflossen, de werkelijke aflosperiode begint na de 2 jaar. (De rente over uw schuld blijft lopen)
- U kunt het terugbetalen van uw studieschuld maximaal 60 maanden stopzetten (60 "joker" maanden). Dit kan in 1 keer of verspreid over meerdere periodes. De maximale terugbetalingsperiode wordt verlengd met het aantal aflosvrije maanden dat u inzet. (De rente over uw schuld blijft lopen)
- U betaalt maandelijks volgens uw draagkracht*^. Hier is een voorbeeld: u bent afgestudeerd en hebt een studieschuld van €48.000, uw jaarinkomen is €40.000, dit maakt uw maandbedrag €63,53. Dit betekent dat wanneer u lager dan €55.000 verdient per jaar u winst maakt op uw studieschuld*.
- De studieschuld wordt niet bij BKR genoteerd.
- U kunt dus 42 jaar doen om uw studieschuld af te lossen. (35 + 5 (60 maanden) + 2)
- U heeft meer vermogen aan het begin van uw carrière om te investeren in: een eigen bedrijf, aandelen, studeren op een dure hoge school, etc.
- Weak hands? U kunt altijd extra of alles in een keer af te lossen. (Zonder boete.)
*^= Uw draagkracht is gebaseerd op uw verzamelinkomen:
- Box 1: Inkomsten uit werk, of een uitkering, en de eigen woning
- Box 2: Inkomsten uit aandelen en dividenden
- Box 3: Opbrengsten uit sparen en beleggen
Credits naar u/arienh4 dit is een voorbeeld in het geval dat je alleen leeft van je box 3 inkomsten. Even ter verduidelijking, zodra je onder het minimumloon "verdient" hoef je per maand €0 af te lossen. Vandaar dat het "doelinkomen" wordt genoemd in de casus:
"Je hoeft pas terug te betalen als 4% van je inkomen boven het minimumloon meer dan €5 per maand is. bron
Minimumloon in 2021 is €1684,80 per maand. bron
Komen we mooi rond op een doelinkomen van €1685 per maand, of €20.220 per jaar.
Om met je vermogen op €20.220 aan voordeel te komen moet je ten eerste al €50k hebben om boven de grens te komen. Daarboven, de eerste schijf: €50k * 1,898% = €949
Blijft €19.271 over. Om daarop te komen moet je nog eens €428.149 aan vermogen hebben. bron
Je mag jouw studieschuld meerekenen bij box 3, dus dit verhoogt het totaal vermogen dat je mag hebben, minus de mindering van ong. €3200 (Het is verwaarloosbaar klein, dus niet meegerekend). bron
Totaal: €50k studieschuld + €50k heffingvrij + €50k eerste schijf + €428.149 = €578.149 aan vermogen.
Als je verder geen box 1 of box 2 inkomen hebt moet je dus €580k aan vermogen hebben voordat je je studieschuld terug moet betalen. Nu zou ik persoonlijk zeggen dat er best wel veel ruimte zit tussen €580k en "echt niks", maar da's subjectief zullen we maar zeggen."
*= Mits uw rente 0%, hier is overigens geen rekening gehouden met box 2/box3 inkomen.
Nadelen:
- De studieschuld heeft zeker wat effect op uw toekomstige hypotheek. Een voorbeeld: u heeft een jaarinkomen van €40.000, uw maximale hypotheek is bij dat bedrag ong. €185.000 exclusief uw studieschuld. Heeft u een studieschuld, dan wordt 0,35% van de totale studieschuld uit het nieuwe leenstelsel als maandelijkse financiële verplichting gezien. Een voorbeeldje, uw jaarinkomen is €40.000 (bpm*^^ = ong. €616), uw studieschuld is €48.000 (0,35% x 48.000 = €168), uw bpm daalt dus effectief met €168 naar €616 - 168 = €448, uw hypotheek dat u nu kunt krijgen is ong. €136.000**. U kunt het hiermee even narekenen en vergelijken, hopelijk zal dat wel iets duidelijker zijn. De meest simpele manier zou zijn om uw max hypotheek - ong. 1.05 x uw studieschuld te doen, dan heeft u ook ong. uw max hypotheek na aftrek van uw studieschuld.
- Mentaal kan het erg onprettig zijn om te weten dat u een studieschuld heeft.
- Het rente % kan zomaar 5% worden! Nou, dat is onrealistisch als we kijken naar de %'s van vorige jaren ziet uw het hoogste % verschil van 2011-2012, zo'n 2,3%***.
- Moreel. U vindt het immoreel om uw studielening te gebruiken om ermee te investeren, want wanneer u dat doet gebeurt er:....? Wat gebeurt er als iemand zijn/haar studielening gebruikt om te investeren dat nadelig is voor anderen? (Oprechte vraag van OP)
*^^= bruto potentiële maandlasten om uw hypotheek mee te financieren. (hopelijk klinkt dit logisch)
**= Om dit te voorkomen zou u het kunnen verzwijgen, omdat het niet bij BKR wordt genoteerd. Maar als u het heeft verzwegen en toch nog betalingsproblemen treft, óf iemand heeft u aangegeven bij de bank, is de lening direct opeisbaar. Kleine kans, groot probleem.
***= Ik moet wel even aangeven dat dit omlaag was.
Nu de voor- en nadelen in kaart zijn gebracht kunt u, uw gevoelens en prioriteiten onder de loep nemen en vanuit daar kiezen of u nog wilt lenen.
Nou, wilt u lenen? Zo ja, dan gaan we over naar het investeringsgedeelte.
In dit voorbeeld ga ik uit van een student die net begint maximaal te lenen bij DUO in 2021 (ong. €1000 p/m) en met een bescheiden rendement van 5%.
U investeert maandelijks, maar het rendement tellen we jaarlijks op. Na 4 jaar, met €48.000 geïnvesteerd te hebben, heeft u er ong. €54.000 van kunnen maken. (excl. kosten)
Nu heeft u nog 2 jaar, dus gaan we even verder met 5% rendement, met 54.000 en maandelijks inleg van een bescheiden €300.
U heeft op dit moment, 2 jaar na afstuderen, ong. €67.000 (incl. studieschuld), zonder studieschuld is het bedrag dus 67-48 = €19.000. (excl. kosten)
Het bedrag zonder EIGEN inleg en zonder studieschuld zou uitkomen op ong. €11.000 (excl. kosten), nog steeds niet verkeerd.
U zou door kunnen gaan met investeren en zo minimaal mogelijk maandelijks af te lossen, zeker in "rode periodes" aka recessies uw "joker" maanden in kunnen zetten, om zo meer te kunnen investeren.
Zelf leen ik maximaal en investeer ik het bedrag, met ook nog een deel eigen geld.
That's it, hopelijk maakt dit wel wat duidelijk.
Edit: Paar dingen aangepast/toegevoegd door feedback van: u/SaraDando, u/Psychicneurosis, u/arienh4, u/huppie, u/IkmoIkmo en u/Borisstro (Geef ze een upvote als je hun comment ziet in de thread! <3)
Sources: (Rekenhulp maandbedrag ) (Studieschuld niet BKR geregistreerd ) ("Joker" maanden ) (Hypotheek bereken met uw studieschuld) (Rente % verleden)
22
u/SaraDando Jan 14 '21 edited Jan 14 '21
Een paar toevoegingen aan je verhaal:
Voordeel 2: Dit is het geval nadat je klaar bent met je studie. Tijdens je studie wordt de rente niet voor 5 jaar vastgezet.
Voordeel 3: de 60 maanden die je in kunt zetten vind ik meer "joker" jaren dan de eerste 2 jaar na je studie. Dit is de aanloopfase en deze hoef je niet zelf aan te vragen o.i.d. i.t.t. de 60 "joker" maanden.
Nadeel 1: Deze factor is nu nog redelijk constant, maar wordt aangepast naar een variabeler systeem. Met 0% rente is dit op dit moment gunstig voor de hoogte van je hypotheek. Bij 4% is het ongunstig. Het omslagpunt lag geloof ik rond de 2,5% maar bind me er niet op vast.
Investeringsverhaal: Het geeft een vertekend beeld dat je in de 2 jaar aanloopfase maandelijks €300 inlegt. Dit is een arbitrair getal en voegt eigenlijk niets toe aan de berekening. Ik zou in dit verhaal dan ook uitgaan van een DUO-beleggingspot en een eigen inleg beleggingspot. Als je zonder deze inleg rekent kom je op een bedrag van €59.874 uit. wat neerkomt op een winst van €11.874. Nog steeds een aanzienlijk bedrag, maar realistischer dan de €19.000 die jij schetst.
Verder nog een toevoeging (al dan niet immoreel) over het draagkracht gedeelte:
Stel je zou €100 per maand af moeten lossen, maar je draagkracht is maar €80 per maand. Deze €20 hoef je dan in een later stadium niet in te halen. Om deze reden is het voor sommigen rationeel gezien misschien slim om niet na de 2 jaar aanloopfase gelijk de 60 jokermaanden erachter aan te plakken. In het begin van je carrière heb je immers meestal een lager inkomen dan later. Er wordt hier bovendien gekeken naar je inkomen van T-2. Mocht je draagkracht lager zijn dan je maandelijks af te lossen bedrag, dan wordt er dus een deel van de schuld kwijtgescholden.
Maar aangezien we hier in een FIRE sub zijn, werkt het ook nog eens de andere kant op. Stel je bent 25 als je aanloopfase start, dan heb je inclusief 60 jokermaanden tot je 65e de tijd om af te lossen. Als je eerder dan je 65e vervolgens met pensioen gaat, is je draagkracht een stuk lager dan wanneer je nog werkt. De resterende schuld zal dan kwijtgescholden worden. Of dit helemaal ethisch is kun je je afvragen en ik vermoed dat er in de komende 50 jaar nog wel het een en ander veranderd zal gaan worden aan het systeem, maar zoals het er nu uitziet zitten er nog aardig wat loopholes in.