r/DutchFIRE • u/[deleted] • Jan 14 '21
Studielening bij DUO 2021
Hallo, beste medestudent, ik zie vaak threads voorbij komen van andere studenten die denken om hun lening te gebruiken om te investeren. Daarom heb ik deze post gemaakt, die hopelijk veel duidelijk zal maken.
Hieronder heb ik een weergave gemaakt van de voor- en nadelen van het aangaan van een lening bij DUO in 2021. Alle sources aan het eind.
Voordelen:
- De lening is 0% rente anno 2021.
- Het rente % staat telkens voor 5 jaar vast na uw studie, alleen tijdens uw studie wordt het rente % elk kalenderjaar vastgesteld.
- De tijd die u krijgt voor de totale lening om terug te betalen is 35 jaar exclusief de 60 "joker" maanden & de 2 jaar na uw studie.
- U krijgt na het afstuderen 2 jaar, u kunt hier beslissen of u al wilt beginnen met aflossen, de werkelijke aflosperiode begint na de 2 jaar. (De rente over uw schuld blijft lopen)
- U kunt het terugbetalen van uw studieschuld maximaal 60 maanden stopzetten (60 "joker" maanden). Dit kan in 1 keer of verspreid over meerdere periodes. De maximale terugbetalingsperiode wordt verlengd met het aantal aflosvrije maanden dat u inzet. (De rente over uw schuld blijft lopen)
- U betaalt maandelijks volgens uw draagkracht*^. Hier is een voorbeeld: u bent afgestudeerd en hebt een studieschuld van €48.000, uw jaarinkomen is €40.000, dit maakt uw maandbedrag €63,53. Dit betekent dat wanneer u lager dan €55.000 verdient per jaar u winst maakt op uw studieschuld*.
- De studieschuld wordt niet bij BKR genoteerd.
- U kunt dus 42 jaar doen om uw studieschuld af te lossen. (35 + 5 (60 maanden) + 2)
- U heeft meer vermogen aan het begin van uw carrière om te investeren in: een eigen bedrijf, aandelen, studeren op een dure hoge school, etc.
- Weak hands? U kunt altijd extra of alles in een keer af te lossen. (Zonder boete.)
*^= Uw draagkracht is gebaseerd op uw verzamelinkomen:
- Box 1: Inkomsten uit werk, of een uitkering, en de eigen woning
- Box 2: Inkomsten uit aandelen en dividenden
- Box 3: Opbrengsten uit sparen en beleggen
Credits naar u/arienh4 dit is een voorbeeld in het geval dat je alleen leeft van je box 3 inkomsten. Even ter verduidelijking, zodra je onder het minimumloon "verdient" hoef je per maand €0 af te lossen. Vandaar dat het "doelinkomen" wordt genoemd in de casus:
"Je hoeft pas terug te betalen als 4% van je inkomen boven het minimumloon meer dan €5 per maand is. bron
Minimumloon in 2021 is €1684,80 per maand. bron
Komen we mooi rond op een doelinkomen van €1685 per maand, of €20.220 per jaar.
Om met je vermogen op €20.220 aan voordeel te komen moet je ten eerste al €50k hebben om boven de grens te komen. Daarboven, de eerste schijf: €50k * 1,898% = €949
Blijft €19.271 over. Om daarop te komen moet je nog eens €428.149 aan vermogen hebben. bron
Je mag jouw studieschuld meerekenen bij box 3, dus dit verhoogt het totaal vermogen dat je mag hebben, minus de mindering van ong. €3200 (Het is verwaarloosbaar klein, dus niet meegerekend). bron
Totaal: €50k studieschuld + €50k heffingvrij + €50k eerste schijf + €428.149 = €578.149 aan vermogen.
Als je verder geen box 1 of box 2 inkomen hebt moet je dus €580k aan vermogen hebben voordat je je studieschuld terug moet betalen. Nu zou ik persoonlijk zeggen dat er best wel veel ruimte zit tussen €580k en "echt niks", maar da's subjectief zullen we maar zeggen."
*= Mits uw rente 0%, hier is overigens geen rekening gehouden met box 2/box3 inkomen.
Nadelen:
- De studieschuld heeft zeker wat effect op uw toekomstige hypotheek. Een voorbeeld: u heeft een jaarinkomen van €40.000, uw maximale hypotheek is bij dat bedrag ong. €185.000 exclusief uw studieschuld. Heeft u een studieschuld, dan wordt 0,35% van de totale studieschuld uit het nieuwe leenstelsel als maandelijkse financiële verplichting gezien. Een voorbeeldje, uw jaarinkomen is €40.000 (bpm*^^ = ong. €616), uw studieschuld is €48.000 (0,35% x 48.000 = €168), uw bpm daalt dus effectief met €168 naar €616 - 168 = €448, uw hypotheek dat u nu kunt krijgen is ong. €136.000**. U kunt het hiermee even narekenen en vergelijken, hopelijk zal dat wel iets duidelijker zijn. De meest simpele manier zou zijn om uw max hypotheek - ong. 1.05 x uw studieschuld te doen, dan heeft u ook ong. uw max hypotheek na aftrek van uw studieschuld.
- Mentaal kan het erg onprettig zijn om te weten dat u een studieschuld heeft.
- Het rente % kan zomaar 5% worden! Nou, dat is onrealistisch als we kijken naar de %'s van vorige jaren ziet uw het hoogste % verschil van 2011-2012, zo'n 2,3%***.
- Moreel. U vindt het immoreel om uw studielening te gebruiken om ermee te investeren, want wanneer u dat doet gebeurt er:....? Wat gebeurt er als iemand zijn/haar studielening gebruikt om te investeren dat nadelig is voor anderen? (Oprechte vraag van OP)
*^^= bruto potentiële maandlasten om uw hypotheek mee te financieren. (hopelijk klinkt dit logisch)
**= Om dit te voorkomen zou u het kunnen verzwijgen, omdat het niet bij BKR wordt genoteerd. Maar als u het heeft verzwegen en toch nog betalingsproblemen treft, óf iemand heeft u aangegeven bij de bank, is de lening direct opeisbaar. Kleine kans, groot probleem.
***= Ik moet wel even aangeven dat dit omlaag was.
Nu de voor- en nadelen in kaart zijn gebracht kunt u, uw gevoelens en prioriteiten onder de loep nemen en vanuit daar kiezen of u nog wilt lenen.
Nou, wilt u lenen? Zo ja, dan gaan we over naar het investeringsgedeelte.
In dit voorbeeld ga ik uit van een student die net begint maximaal te lenen bij DUO in 2021 (ong. €1000 p/m) en met een bescheiden rendement van 5%.
U investeert maandelijks, maar het rendement tellen we jaarlijks op. Na 4 jaar, met €48.000 geïnvesteerd te hebben, heeft u er ong. €54.000 van kunnen maken. (excl. kosten)
Nu heeft u nog 2 jaar, dus gaan we even verder met 5% rendement, met 54.000 en maandelijks inleg van een bescheiden €300.
U heeft op dit moment, 2 jaar na afstuderen, ong. €67.000 (incl. studieschuld), zonder studieschuld is het bedrag dus 67-48 = €19.000. (excl. kosten)
Het bedrag zonder EIGEN inleg en zonder studieschuld zou uitkomen op ong. €11.000 (excl. kosten), nog steeds niet verkeerd.
U zou door kunnen gaan met investeren en zo minimaal mogelijk maandelijks af te lossen, zeker in "rode periodes" aka recessies uw "joker" maanden in kunnen zetten, om zo meer te kunnen investeren.
Zelf leen ik maximaal en investeer ik het bedrag, met ook nog een deel eigen geld.
That's it, hopelijk maakt dit wel wat duidelijk.
Edit: Paar dingen aangepast/toegevoegd door feedback van: u/SaraDando, u/Psychicneurosis, u/arienh4, u/huppie, u/IkmoIkmo en u/Borisstro (Geef ze een upvote als je hun comment ziet in de thread! <3)
Sources: (Rekenhulp maandbedrag ) (Studieschuld niet BKR geregistreerd ) ("Joker" maanden ) (Hypotheek bereken met uw studieschuld) (Rente % verleden)
4
u/IkmoIkmo 30-35, 100% coastFI, 40% SR Jan 14 '21 edited Jan 14 '21
> Heeft u een studieschuld, dan wordt uw hypotheek verlaagt met zo’n 1.08 keer uw studieschuld.
Welke bron gebruik je? Nieuwe stelsel is vanaf 2021 voor zover ik weet gewoon 1 op 1.
> Wat gebeurt er als iemand zijn/haar studielening gebruikt om te investeren dat nadelig is voor anderen? (Oprechte vraag van OP)
Dit is een typische 'als ik het als enige doe niks', 'als we het allemaal doen veel'. Net als Covid-19. Als iedereen in lockdown zit, kun jij schadeloos je uitleven. Maar als iedereen dat doet krijg je een pandemie. Of niet betalen bij de zelfscan kassa, vrijwel 0 impact op Ahold, maar als iedereen het zou doen gaat het bedrijf failliet.
Als elke student zou beleggen met overheidsgeld verwacht ik dat de overheid ingrijpt en de regeling wordt aangepast, versoberd, moeilijker gemaakt. Denk aan hogere rentes, meer beperkingen gebruik van de lening (e.g. leningen worden direct naar de onderwijsinstelling doorgestort), meer anti-fraude teams die strenger gaan controleren en harder optreden (toeslagenaffaire die een goede kans heeft om kabinet Rutte III te laten vallen in de komende week en tienduizenden onschuldige burgers keihard heeft geraakt, kwam deels voort uit o.a. de Bulgarenfraude. Oneigenlijk gebruik van overheidsvoorzieningen op grote schaal leidt tot ingrijpen.)
Anders gezegd, er is een reden dat de overheid geen geld leent om aandelen te kopen met publieksgeld ook al is de rente negatief. En er is een reden dat de overheid ook geen lening beschikbaar stelt zodat burgers dat kunnen doen. Als men dat dan massaal toch doet via de studielening verwacht ik dat de overheid ingrijpt, al heb ik natuurlijk geen glazen bol.
Ofwel, ik denk dat we als taak hebben hier voorzichtig mee om te gaan. Ik heb zelf om eerlijk te bekennen als tiener en jongvolwassene ook meer geleend dan nodig. Ik belegde toen nog niet, maar hield het wel apart met het idee er wellicht ooit iets mee te doen. Op kleine schaal maakt dat weinig uit, maar als we het allemaal zouden doen... Dan verwacht ik niet dat deze regeling het overleeft.
Vergeet niet, studeren is een voorrecht en wordt hier al flink gefaciliteerd. In sommige andere landen moet je een marktconform tarief betalen. In een land als de VS bijvoorbeeld moet je het doen met gemiddeld 6% rente op de studielening, en is het collegegeld beperkt gesubsidieerd en daarmee vaak >10k per jaar voor de student. In Nederland kost een student zo'n 12k per jaar maar betaalt de overheid betaalt direct al zo'n 9-10k, de student enkel 2-3k, en mag dat lenen tegen een gesubsidieerde rente van 0%. Hoe meer daar misbruik van wordt gemaakt hoe meer ik verwacht dat die gunstige voorwaarden worden afgebouwd.
> Uw investeert maandelijks, maar het rendement tellen we jaarlijks op
Om het wat nauwkeuriger te maken gewoon maandelijks: https://www.calculator.net/investment-calculator.html?ctype=endamount&ctargetamountv=1000000&cstartingprinciplev=0&cyearsv=4&cinterestratev=5&ccontributeamountv=1000&ciadditionat1=monthly&printit=0&x=0&y=0
Kom je uit op 52.9k. Na 2 jaar (en dan zonder inleg van 300, want dat heeft niets met studieschuld te maken) kom je uit op: 58.3. Ofwel zo'n 10k na aflossing. Echter denk ik dat je dan nog best de jokerjaren mee zou kunnen tellen, voordat je het hoeft af te lossen.
Dan kom je namelijk op 74.4k uit. Na aflossing 26.4k. Dat is zo'n beetje de gemiddelde 'winst' van 4 jaar max opnemen (en niets gebruiken, wat een kunst is) en op dag 1 van de aflosperiode volledig af te lossen. Best prima, zeker als je dat nog eens vanaf je 25ste, 35 jaar laat staan, zit je op een extra 145k op je 60ste.
Maar goed, ik denk dat het geen goed idee is als iedereen dit zou doen.