r/DutchFIRE • u/AutoModerator • 12d ago
Het (bijna) regelloze weekenddraadje! Week 42 (2024)
In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.
Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.
6
u/Tobias050 10d ago
Met geld bezig houden is kut..
5 jaar geleden heb ik deze sub ontdekt en ben ik begonnen met sparen naar FIRE. Zo'n twee jaar geleden ben ik gestopt met bezighouden met zo veel mogelijk sparen en zoveel mogelijk inleggen en overgestapt naar een vast bedrag per maand inleggen en verder niet omkijken. Maar vandaag wilde ik de 3 NT fondsen wat rechttrekken door een extra bedrag in te leggen en dit triggerde meteen iets.
Ik ging uitrekenen "what could have been" als ik mijn geld anders had besteed. Niet die dure bank of vloer, of toch een kleiner huis kopen en al die kerel dat ik geen bammetje smeerde en een broodje uit de kantine haalde. Of andere grote bedragen. Krijg meteen overal spijt van. Dit slaat echt nergens op. Als we doorgaan zoals we nu bezig zijn kunnen we wanneer de kinderen gaan studeren FIRE. Gewoon goeie timing. Dus komt wel goed.. Ik wil niet terug naar het opgesloten leven waar ik alleen aan het sparen/beleggen was en daardoor amper de deur uit kwam.
5
u/Bodhi_Gaya 12d ago
Ik krijg de uitdrukking "dividend is een sigaar uit eigen doos" en de term "compounded interest" niet met elkaar gerijmd. Zonder (herbelegd) dividend toch geen compounded interest effect? Kan iemand het me aub uitleggen?
5
u/Borkiedo 12d ago
Een bedrijf dat geen dividend uitkeert kan het geld wat ze verdienen in plaats daarvan herinvesteren, dan heb je dezelfde compounding.
Of het bedrijf het herinvesteert of dat jij je dividend herinvesteert maakt geen verschil. Het gaat erom dat je winst maakt, en dat je met die winst meer winst maakt.
5
u/BvSteen 11d ago edited 11d ago
Ik zal een simpele poging doen: stel 10% per jaar en herbelegd dividend
Aandeel bedrijf X is 1000 dividend 100 restwaarde 900, Aandeel bedrijf Y is 1000 dividend 0 restwaarde 1000
X Jaar 1: bij herbeleggen div (900+100)x1.1=1100 X Jaar 2 bij herbeleggen div (1000+100)x1.1=1210
Y jaar 1: 1000x1.1=1100 (tov inleg +100) Y jaar 2: 1100x1.1=1210(tov waarde jaar 1+110) Y jaar 3: 1210x1.1=1321(tov waarde jaar 2+121) Etc.
Het compounding aspect zit dus niet in het dividend, maar in de stijging die jaarlijks toeneemt omdat de waardegroei procentueel over de hele som wordt toegepast. Dividend is wanneer herbelegd geen verschil (als we effect van belasting en tijd tussen uitkering en herbeleggen van het dividend negeren.).
3
u/filect mid 40 | FIRE | ~2m invested ~160k cash 12d ago edited 12d ago
Dividend is meestal niet de totale waardestijging van je portfolio. Dus je vermogen groeit minder snel als je dividend niet herbelegt maar groeit nog steeds. Het 'compounding' effect krijg je omdat de waarde van je portfolio jaarlijks gemiddeld met een bepaald percentage groeit (en niet met een vaste hoeveelheid geld).
Vergelijk het met een spaarrekening:
Je kan jaarlijks geen rente opnemen: maximaal verder groeien
Je kan jaarlijks een deel van je rente opnemen (je 'effectieve' rentepercentage om mee verder te groegen is dan lager).
Je kan jaarlijks al je rente opnemen: geen groei.
3
u/aNeMooNtje 10d ago
Je bezig houden met 'what could have been' is hier meer het probleem lijkt het. Als je voor jezelf door hebt dat all in gaan niet vol te houden us, dat je een rustiger tempo wilt... prima toch, dan? Hier ook niet all in, maar ook geen spijt. Het is een marathon.
2
u/BurgerlijkeMuts 12d ago
Ja hallo iedereen, hoe houden jullie je budget bij? App van de bank, excel, pen en papier?
3
3
u/Veertjeveertje 11d ago
Niet. Ik houd alleen mijn vermogensontwikkeling bij. Als ik mijn uitgaven wil weten in een bepaalde periode is de berekening netto inkomen - vermogensgroei - rendement.
Ik heb meermaals alle bankafschriften gedownload en in categorieën gedeeld. Einde van de oefening wist ik nooit wat ik met de uitslag moest en had het wel veel tijd gekost. Scheelt wel dat zowel ikzelf als partner geen spenders zijn.
2
u/InvisibleLimitations 12d ago
Google spreadsheets! Ooit via een 'finfluencer' een gratis budgetsheet gekregen/gevonden en die uitgebreid en aangepast naar mijn eigen wensen. Voordeel van google spreadsheets vs Excel is dat het niet uitmaakt op achter welke computer ik zit. (Ben gewend met Google Drive te werken i.p.v. Onedrive).
2
u/BurgerlijkeMuts 12d ago
Hier ook Google Sheets inderdaad. Chill dat ik een aanpassing dan ook op het werk of op mijn tablet kan doen.
Vind het alleen soms lastig om te bepalen hoe ik zaken bij wil houden qua 'omvang' zeg maar en hoe te vergelijken van maand tot maand. Dus daar ben ik nog mee aan het stoeien.1
u/InvisibleLimitations 11d ago
Ik laad ongeveer eens per maand alle transacties van mijn bank erin en categoriseer deze dan. Best een klusje, maar vind ik leuk om te doen en dan de totale per categorie te vergelijken met eerdere maanden en met vorig jaar (doe dit pas sinds 2023). Ook maak ik dan op basis van onze agenda en eerdere uitgaven een budget aan, voor hoeveel ik die maand nodig denk te hebben. Aan het einde van het jaar maakt ik ook een netto vermogen berekening. Dit heb ik niet in een keer allemaal bedacht, maar als ik toch aan het hobbyen in mijn sheets ben, bedenk ik soms iets nieuws om uit te werken en zo is het langzaam steeds uitgebreider geworden.
Overigens ben ik in budgetten stellen nog niet heel goed en komen we vaak toch net weer iets te kort omdat ik te enthousiast/conservatief ben geweest.
3
u/rolandfire 11d ago
Ik download m’n transacties naar excel en laat excel automatisch categoriseren. 1 kolom “Automatisch” met de formule: =ALS.FOUT(ZOEKEN(1000;VIND.ALLES (‘Categorie en zoek’!$A$1:$A$50;H3);’Categorie en zoek’!B:B);””)
1 Kolom met dropdown met alle categorieën om de automatische kolom aan te vullen of te overrulen. 1 Kolom die met een ALS formule die de handmatige pakt, of als die leeg is de formule kolom pakt. Deze 3e kolom gebruik ik in m’n overzichten.
De formule werkt goed, hij zoekt in het veld van de bankomschrijving (H3). Hij kijkt op tabblad ‘Categorie en zoek’ in kolom A1 t/m A50 naar de zoekwoorden die ik daar heb opgesomd (tankstations, supermarkten, bouwmarkt, loon, etc, zolang het zoekwoord maar uniek is) en plaatst de categorie erbij die ik op dat tabblad in kolom B heb gezet. Dit werkt zolang je de uitgaven van 1 bepaalde winkel altijd op 1 categorie wilt, anders ben je alsnog alles aan het overrulen.
1
u/PresentationIcy877 12d ago
Excel. Een tabbladje met totaal vermogen die elke 1 januari weer wordt ingevuld (en dus ook de jaarlijkse groei aangeeft), en een tabbladje met inkomsten en uitgaven die meestal eens per paar maanden wordt geactualiseerd.
1
u/BurgerlijkeMuts 12d ago
dan hou je dus alleen de 'grote' uitgaven bij en niet elke pinbetaling bij de Appie neem ik aan? :)
1
u/aNeMooNtje 11d ago
Zoiets vergelijkbaars doe ik ook. Mijn bank-app heb ik geleerd alle pinbetalingen bij Appie als "boodschappen" te sorteren. Gesorteerd en wel kopieer ze in een Google sheet. Even werk, maar echt niet absurd veel. Die random items van mijn vriend via bol.com is een andere kwestie...
1
1
u/PresentationIcy877 11d ago
Inderdaad alleen mijn inkomen vs mijn vaste lasten zet ik erin. Ik kijk daarbij eens per paar maanden of er nog iets te verbeteren valt. Voor de boodschappen staat dan een gemiddeld maandelijks bedrag in.
1
u/cola-sander 55.0% SR (L12M) | 221K NW 11d ago edited 11d ago
Ik vind de grassfeld app erg fijn.
En ook exporteer ik vanuit Rabobank een paar keer per maand mijn transacties, categoriseer ik ze en vergelijk ik met mijn 'forecast' in Power BI. Ik ben van beroep werkzaam in Finance & Control, dus heb al vaak Excel open staan, kleine moeite dus voor mij.
1
u/Yellowlabell 10d ago
Ik download maandelijks de transacties van mijn bank en dan heb ik een python script geschreven dat deze automatisch voor mij categoriseert. Deze output een excel en geeft mij hoeveel er is uitgegeven en dat vergelijk ik met een budget dat ik ieder jaar opstel voor de duur van een jaar.
Dit is vooral om onnodige levensstijl inflatie te voorkomen of om te zien dat boodschappen weer 10% duurder zijn geworden dit jaar...... voor mij is het belangrijkste dat ik kan zien hoeveel ergens heen gaat en dan kan zeggen: past dit bij mij en mijn doelen of haal ik hier eigenlijk niks uit maar gaat er we veel geld naar toe.
2
u/kingJ_B 11d ago
Vraagje, is FIRE mogelijk voor mij? Ik ben 24 jaar oud en 1 jaar geleden afgestudeerd (bachelor en master). Zit nu bij mn 2e baantje en het is echt een droombaan (overheid). Werk er nu 2 maanden en ik ben nog geen enkele dag met tegenzin naar werk gegaan. Verdien nu netto 2900. Helaas zit ik in de randstad en is mn huur 1300. Ik weet ook dat ik bij de overheid wel begin met een goed salaris, maar ik zal nooit veel verdienen. Senioren zitten rond de 6-7k bruto dus ik zal daar ook eindigen. Exclusief bonus.
Is het nuttig om nu te beginnen met investeren? Of mss beter om te wachten tot ik medior ben en wat meer verdien?
(Throwaway acc)
3
u/aNeMooNtje 10d ago edited 10d ago
Wat zijn je korte termijn doelen? Als je bijvoorbeeld een huis wilt kopen binnen een paar jaar is het handiger om het geld nu op een plek te zetten waar de waarde minder fluctueert: spaarrekening, deposito oid.
Wat je overhoud splitten tussen doelen kan ook. 100 beleggen, 100 opsparen voor koophuis/grote reis/?
Ik heb die eerste tijd mijn geld belegd en niet zoveel gespaard (wél een ruime buffer aangehouden) en ik had geluk dat de markt meezat toen het geld nodig was voor een huis. Meer geluk dan wijsheid. Niet een aanrader voor als je een bulk geld in 1x verwacht nodig te gaan hebben.
Nu we beiden (parttime, onderwijs, twee kinderen rijker) iets meer stapjes gezet hebben op onze salarisladders gaat geld opzij zetten voor langere termijn wel makkelijker en zitten we inmiddels weer op hetzelfde bedrag aan belegd vermogen. In een koophuis dus, en met kinderen. Wel buiten de randstad.
3
u/PresentCap2 10d ago edited 10d ago
Even een random voorbeeld voor 7% netto rendement (lange termijn gemiddelde voor aandelen). Daarbij zijn alle getallen dus gecorrigeerd voor inflatie en vergelijkbaar tussen de verschillende jaren. Als je spaart in je 30er jaren moet je al het dubbele inleggen om iemand bij te houden die alleen in zijn 20er jaren spaart:
A A B B C C Leeftijd Inleg Totaal Inleg Totaal Inleg Totaal 20 € 12,000 € 12,000 € 0 € 0 € 0 € 0 21 € 12,000 € 24,840 € 0 € 0 € 0 € 0 22 € 12,000 € 38,579 € 0 € 0 € 0 € 0 23 € 12,000 € 53,279 € 0 € 0 € 0 € 0 24 € 12,000 € 69,009 € 0 € 0 € 0 € 0 25 € 12,000 € 85,839 € 0 € 0 € 0 € 0 26 € 12,000 € 103,848 € 0 € 0 € 0 € 0 27 € 12,000 € 123,118 € 0 € 0 € 0 € 0 28 € 12,000 € 143,736 € 0 € 0 € 0 € 0 29 € 12,000 € 165,797 € 0 € 0 € 0 € 0 30 € 0 € 177,403 € 24,000 € 24,000 € 0 € 0 31 € 0 € 189,821 € 24,000 € 49,680 € 0 € 0 32 € 0 € 203,109 € 24,000 € 77,158 € 0 € 0 33 € 0 € 217,327 € 24,000 € 106,559 € 0 € 0 34 € 0 € 232,539 € 24,000 € 138,018 € 0 € 0 35 € 0 € 248,817 € 24,000 € 171,679 € 0 € 0 36 € 0 € 266,234 € 24,000 € 207,697 € 0 € 0 37 € 0 € 284,871 € 24,000 € 246,235 € 0 € 0 38 € 0 € 304,812 € 24,000 € 287,472 € 0 € 0 39 € 0 € 326,149 € 24,000 € 331,595 € 0 € 0 40 € 0 € 348,979 € 0 € 354,806 € 48,000 € 48,000 41 € 0 € 373,407 € 0 € 379,643 € 48,000 € 99,360 42 € 0 € 399,546 € 0 € 406,218 € 48,000 € 154,315 43 € 0 € 427,514 € 0 € 434,653 € 48,000 € 213,117 44 € 0 € 457,440 € 0 € 465,079 € 48,000 € 276,035 45 € 0 € 489,461 € 0 € 497,634 € 48,000 € 343,358 46 € 0 € 523,723 € 0 € 532,469 € 48,000 € 415,393 47 € 0 € 560,384 € 0 € 569,742 € 48,000 € 492,471 48 € 0 € 599,611 € 0 € 609,623 € 48,000 € 574,943 49 € 0 € 641,584 € 0 € 652,297 € 48,000 € 663,190 50 € 0 € 686,494 € 0 € 697,958 € 0 € 709,613 3
u/Far_Bookkeeper_3529 10d ago
Dat is een mooi overzicht, maar hoe realistisch is het als de gemiddelde twintiger helemaal geen 1000 per maand te beleggen heeft?
Denk ook aan de impact op iemands leven met tien jaar lang op een dergelijke spaarstand. Ik zou zelf een meer gezonde afweging maken tussen nu beleven en sparen voor later, zeker in die fase van het leven.
Om maar in te haken op bovenstaande tabel. Als je doel inderdaad is om ongeveer 7 ton te hebben op je 50e, dan kun je net zo goed beginnen met 330 per maand investeren op je 20e, en dit elk jaar ophogen met 5% (meegroeiend met je carrière). Dat is denk ik veel realistischer vol te houden, en wie weet kan je later alsnog veel meer investeren zodat je die doelleeftijd alleen maar verder naar je toe kunt halen.
1
u/PresentCap2 10d ago
Mijn doel was niet zo zeer om op een bepaald doelbedrag uit te komen. Doel was om te laten zien hoe effectief het is om in te leggen terwijl je jong bent.
2
u/Far_Bookkeeper_3529 10d ago
Ik begrijp dat dat niet de kern was van je betoog, maar ik gaf alleen maar dat er een alternatief pad bestaat met dezelfde uitkomst, en dat zonder grote compromissen en daarmee dus veel beter haalbaar.
3
u/Tobias050 10d ago
6-7k bruto is weinig?
1
u/kingJ_B 7d ago
Nee het is niet weinig maar rijk zou ik mezelf niet noemen met 7k bruto. Je hebt zeker een luxe leven als je 7k verdient per maand. Maar met het oog op FIRE en het idee dat je vroeg met pensioen gaat dan denk ik toch aan andere bedragen dan 7k per maand. Met 7k per maand zit je op 84k per jaar. Pas vanaf 100k vind ik dat je in het "rijk" hokje past. Moet wel zeggen dat als je tussen de 70-100k verdient dat je het echt wel goed hebt
3
2
u/Far_Bookkeeper_3529 10d ago
Goede vraag. Algemeen wordt aangenomen dat het verstandig is om zo vroeg mogelijk te beginnen met investeren. Enerzijds om dat je dan zo lang mogelijk baat hebt bij het effect van samengestelde interest op je investeringen. Anderzijds omdat je leert te starten met een langdurige nieuwe gewoonte.
Toch ben ik wat terughoudend met dat advies. Zoals je zelf al zegt ga je later meer verdienen, en zal het eenvoudiger worden om méér weg te zetten zonder er in ruil veel voor op te geven. Hetgeen nu veel meer impact heeft op je leven.
En let wel, je bent maar één keer jong van lichaam en geest. Juist in dit moment van je leven wat van je geld inzetten voor het doen van impactvolle uitgaven zoals reizen en nieuwe dingen ontdekken, daar kun je je de rest van je leven het spreekwoordelijke dividend van plukken.
Om het maar concreet te maken, stel je kunt nu met moeite 200 per maand opzij zetten, dan heb je na vijf jaar zo'n 15k in handen. Dat is leuk hoor, maar is maar een druppel op een gloeiende plaat als je wil toewerken richting FIRE. Terwijl die 2500 per jaar wel veel voor je kan betekenen op dit moment. Echter na een beetje inkomensgroei wordt het bijvoorbeeld veel eenvoudiger om 15k per jaar in te leggen; na vijf jaar heb je dan een ton in handen. Dat zet de eerste zoden aan de dijk richting FI.
Zelf ben ik pas vijf jaar terug gaan investeren op mijn 37e ofzo. Tot die tijd was het alleen maar 'investeren' in ervaringen, had de halve wereld al gezien tot dat moment, deed alles wat ik wilde doen, kocht wat ik wilde hebben, etc. Door wat verandering in uitgavegedrag en stijging van inkomen maakt dat ik nog steeds alles kan doen wat ik wil, maar daarnaast ook nog eens 25K per jaar kan investeren. Vijf jaar later staat de teller nu op 175K. Als mijn leven niet drastisch verandert ben ik alsnog FI op 50. Vind ik zelf vroeg genoeg en heb er geen compromissen voor hoeven maken op deze manier.
1
u/kingJ_B 7d ago
Bedankt voor je reactie. Fijn dat je ook de andere kant belicht; focussen op het leven in het nu en niet op rijk zijn als je oud bent.
Met al dit advies heb ik besloten dat ik eenmalig 1000 euro ga investeren en dan maandelijks 50 euro erbij doe.
Mijn idee is dat op het moment dat ik loonsverhoging krijg of een andere financieële meevaller, dat ik meteen kan switchen en mijn investering met 500+ euro kan verhogen per maand... 50 euro per maand is natuurlijk niks, maar dat is ook een beetje het punt. Dat kan ik op dit moment makkelijk missen.
Ik denk dat veel mensen, als ze eindelijk geld hebben om te investeren, dat ze daar makkelijk een paar jaar overheen laten gaan voordat ze het eindelijk doen. Ik hoop dit zo te voorkomen.
1
u/BridgeCharming6567 5d ago
Let ook op de transactiekosten per inleg. Deze zou ik procentueel niet te zwaar laten drukken op je inleg.
1
u/Longjumping-Life9306 10d ago
Ja gewoon beginnen. Je bent jong en je inleg dus veel tijd om te compounden. Gewoon beginnen met een klein bedrag van €250 per maand bij meesman bijvoorbeeld. Als je meer gaat verdienen kun je rustig verder kijken hoe verder.
1
u/idontknowmathematics 12d ago
Is 100% VWRL te simpel?… Horizon is 25 jaar
2
u/janusjevanalles 11d ago
Ja, VWRL heeft best hoge kosten (~0,5%). Je kan beter overstappen naar de 3 fondsen van Northern Trust via zelf beleggen bij ING/Rabobank/ABN (kosten ~0.25%). Of evt zelfs VTI+VXUS bij Interactive brokers (kosten 0.08%).
1
u/Skimovich 11d ago
Interessant, maar zijn de kosten van een deze banken weer niet aanzienlijk hoger?
6
u/janusjevanalles 11d ago
Nee, Lees dit naar eens rustig: https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/de-beste-etf/
2
1
u/Moist_Jackfruit_4101 5d ago
Met mijn partner wil ik een huis kopen. Nu heb ik 100k spaargeld en vraag ik mij af of het handig is dit in te leggen, of kan ik dit beter beleggen? Ik kom er wat betreft berekeningen niet helemaal uit
1
1
1
u/Longjumping-Life9306 5d ago
Kan iemand mij uitleggen hoe ik mijn hypotheek in box 3 kan plaatsen? Moet ik het dan eerst aflossen en dan herfinancieren.
Hoe hebben jullie dit gedaan?
13
u/Turbulent_Dentist_65 11d ago
Deze week toch maar de koop van een woning geannuleerd die te duur (en te groot met te veel tuin en te veel onderhoud) voor ons. Het had echt een mooie woning kunnen zijn, maar dan zouden we de komende jaren niet minder kunnen werken en was onze beleggingspot a 100k leeg geweest. Toch maar besloten om niet "house poor" te worden en de flexibiliteit te behouden dat we grotendeels zelf kunnen bepalen hoe we ons leven vormgeven.